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扶贫小额信贷 助力全省贫困户脱贫

发布日期:2019-12-01 10:36:12

“在全国14个集中连片的贫困地区中,山西管辖吕梁山和燕山太行山。全省117个县(市、区)中,有36个被确定为贫困县,22个被确定为贫困县。全省贫困村7993个,贫困人口329万,计划到2019年脱帽17个贫困县(包括10个深度贫困县)9月19日,银行和保险监督管理委员会第231次例行新闻发布会在北京举行。山西省银保监委二级巡视员兼新闻发言人李瑞杰介绍了山西省推进扶贫小额信贷的重要经验。据《山西晚报》记者报道,截至今年8月底,山西省扶贫小额信贷余额为118.42亿元,逾期率低于全国平均水平。山西的主要做法是“通过改革处置不良资产、化解风险”,即在地方法人银行机构重组过程中,股东将购买不良资产来化解风险。

监督引导有助于扶贫

扶贫小额信贷作为十大精准扶贫项目之一,是增强贫困地区和贫困人群金融服务意识的重要途径。其政策要点是在三年内,向持有备案卡的贫困家庭发放基准利率不超过5万元的免抵押、免担保小额贷款,并通过财政贴息、县域建设风险补偿等方式分担风险,帮助贫困家庭积极发展生产、脱贫致富。李瑞杰表示,从2015年至今,山西省金融机构已向43.35万贫困家庭发放了205.6亿元扶贫小额信贷,2017年和2018年连续两年位居全国前七名。值得注意的是,截至2019年8月底,山西省扶贫小额信贷余额为118.42亿元,逾期率低于全国平均水平。

为促进全省金融扶贫,山西省银保监督局先后发布了一系列文件,引导全省银行和保险机构用备案卡满足贫困家庭的有效信贷需求,促进贫困地区金融市场发展,改善农村治理。今年5月,山西省银保监督局会同山西省扶贫办召开了全省扶贫小额信贷工作专项推进会议。在广泛征求意见的基础上,我局会同山西省扶贫办公室等四个部门,发布了《关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的若干办法》,并从七个方面提出了31项实施措施。同时,为帮助山西战胜贫困,山西银保监管局成立了山西银保金融扶贫领导小组,协调金融扶贫总体工作,每月监测扶贫小额信贷进展情况,并对贫困地区扶贫信贷项目和贷款完成情况进行季度统计。此外,督促和指导全省银行和保险机构落实乡镇责任制、首问负责制和尽职豁免制,完善内部激励机制,制定扶贫信贷计划,充分利用差异化监管政策,加大金融资源向贫困地区和贫困人口倾斜,实现扶贫小额信贷的优先接受、优先审批、优先贷款和优质服务。此外,指导加强贷款管理,建立监控台账,准确掌握贷款使用情况,完善风险预警机制。同样重要的是增加金融知识和信用意识教育的普及。山西银行保险监管局要求农业银行机构到农村和农户进行现场宣传,以促进金融扶贫政策的准确实施,促进贫困地区金融市场和信贷环境的发展。

随着扶贫工作的推进,山西省银保监督局也进一步将扶贫工作和政策支持的重点放在深度贫困地区,引导全省银行业结合深度贫困县实际,优先规划和布局深度贫困地区网点,推动现有网点服务升级。作为15个试点省份之一,村镇银行“多县一行”制度已经积极启动。今年前8个月,全省银行业在10个深度贫困县投入扶贫小额信贷6.29亿元,用备案卡支持13200户贫困户,占全省前8个月累计金额和户数的四分之一。截至8月底,山西省扶贫小额贷款余额40600笔,余额18.19亿元,比年初增长25.45%。除银行外,山西省银行保监局还指导保险机构实施保费优惠政策。今年上半年,38项贫困农业保险费优惠政策为贫困家庭节省了近500万元保费支出。

精密工业扶贫

金融支持与产业发展相结合也是山西金融扶贫的一大特色。《山西晚报》记者了解到,山西银保监督局已经推动银保机构“一村一品一主体”,积极支持杂粮、干果、中药等特色农业产业发展,让贫困家庭真正受益。全省5633个贫困村建立了工业扶贫“五有”机制(即村有产业、龙头企业、合作社、贫困户有项目、有劳动技能)。483家农民专业扶贫合作社利用12.08亿元扶贫小额贷款资金参与生态扶贫和地方特色产业发展,增加7万多贫困家庭收入。

其中,中国农业银行山西省分行探索“借光脱贫”模式,利用该省大部分光资源充足、适合光伏电站建设的贫困地区的独特优势,向已建立档案和登记卡的7个县的贫困家庭发放9648万元扶贫小额信贷。保险机构精确地为贫困家庭的工业项目开发保险产品。PICC山西分公司在临汾、太原、忻州11个县区经营玉米、苹果“保险+期货”等创新保险产品,在临汾永和经营“红枣扶贫”。中国农业银行山西省分行副行长胡文健表示,光伏扶贫与山西的情况高度吻合。为此,中国农业银行山西省分行推出了“光伏扶贫和农业贷款优惠”产品。通过政府、银行、光伏发电设备供应商、电网公司和贫困家庭的“五方合作”模式,政府发挥了扶贫作用。其中,政府负责建立政府的贴现利息和风险补偿。设备供应商提供设备和设备维护、培训等。;电网公司负责连接电网,即向农民支付电价以增加他们的收入。银行负责贷款;贫困家庭负责光伏发电的日常维护和清洁,并按时还款。

该模式已得到各方的认可,并得到农业总公司的特别批准。在高政策宽限和政策支持下,光伏扶贫贷款户的年龄限制从65岁放宽到70岁,项目自筹资金比例也从50%降至30%。通过积极尝试,该模式自支持以来已获拨款9648万元。3561个贫困家庭加入了这一模式。经测算,获得光伏扶贫贷款的贫困家庭连续10年年均收入超过2000元,已经成为一个比较稳定的模式。PICC财产保险公司山西分公司副总经理金明洙表示,PICC首先与山西省极度贫困的县政府签署了战略扶贫协议。政策性农业保险包括水产养殖和种植。各级财政负担为85%,其中15%需要农民支付。为了扶持贫困家庭,山西省人民保险公司已经将贫困家庭用备案卡缴纳的保费降低了15%。自2018年以来,山西人民保险公司已将山西253,600户有备案卡的贫困家庭的保费降低了675万英镑。与此同时,山西省人民保险公司专门为贫困县推出扶贫项目,开辟绿色通道,快速理赔。此外,陕西PICC不断推进产品创新,如“保险+期货”业务。同时,它还促进了小额信贷保证保险和大病保险等扶贫政策的实施。此外,它还推动了援助政策,给予已建立档案和登记卡的贫困县贫困家庭相应的政策优惠。

把握法律防控风险

没有抵押,就没有担保,扶贫小额信贷如何在做好风险防控的同时帮助贫困家庭脱贫致富?李瑞杰介绍说,扶贫小额信贷的风险防控必须有针对性。首先,必须准确把握扶贫小额信贷的特点。山西银行保险监管局认为,扶贫小额信贷首先是一种银行贷款,它具有银行贷款的一般属性,即应在合同中约定,到期收回。第二,扶贫小额信贷有其特殊性,贷款应按具体要求发放给具体目标,即有备案卡的贫困家庭贷款不超过5万元,3年内免抵押担保。因此,山西省扶贫小额信贷风险管理不仅要坚持银行信贷风险管理和风险防控的一般原则和规则,还要充分体现扶贫小额信贷的特殊性。

在坚持贷款风险管理的一般原则方面,山西银行保险监督管理局要求各机构牢牢把握“准确”、“管理好”、“收回”的原则。金融机构不仅要准确发放贷款给有备案卡的贫困家庭,还要准确掌握贷款的用途,使贷款不被挪用。同时,要求所有银行机构及时了解贫困家庭发展生产的需要,及时帮助解决遇到的困难和问题,及时消除潜在风险。只有当贷款得到“适当释放”和“良好管理”时,贷款的回收才有相对坚实的基础。因此,目前山西省扶贫小额贷款逾期率低于全国平均水平。对于真正难以恢复的风险和银行需要按比例承担的风险,银行将为风险对冲做好充分准备。李瑞杰介绍说,扶贫小额信贷的管理有其特殊性。一方面,它主要强调贫困家庭的第一还款来源。近年来,银行贷款强调担保和抵押,但贫困家庭没有能力提供担保和抵押。因此,风险管理必须高度重视和依靠培育贫困家庭的第一还款来源。只有当贫困家庭脱贫致富,并在使用扶贫小额信贷后产生稳定的现金流,才能保证还款。因此,山西银行保险监管局要求扶贫小额信贷的风险管理必须体现“风险管理的目标与贫困家庭脱贫致富的目标高度一致”。另一方面,银行根据基准利率向扶贫小额贷款发放贷款,基准利率低于银行一般贷款利率和“三农”贷款利率。然而,政府已经制定了扶贫小额信贷贴息政策,并建立了风险补偿机制。如果贫困家庭因疾病或自然灾害确实无法偿还贷款,风险补偿机制将按比例分担风险。目前,全省58个贫困县设立了风险补偿基金,实现贫困县全覆盖。此外,这是一项有区别的监管政策。山西省银行和保险监管局敦促实施尽职调查和豁免要求。扶贫小额信贷不良贷款的监管容忍度为3个百分点。扶贫小额信贷不良率高于自有贷款不良率不足3个百分点的,金融机构监管评级和内部评估不能作为扣款项目。与此同时,支持银行采取风险缓解措施,如贷款展期和展期。

李瑞杰表示,下一步,山西省银监局将继续重视扶贫小额信贷风险防控,开展前瞻性评估,特别是发放扶贫小额信贷后的效果评估。应及早识别和预警风险,采取前瞻性措施,有效防范和控制扶贫小额信贷风险,使扶贫小额信贷真正成为金融扶贫的重要推动力。

陕西晚报记者张震

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